Co dělat, když nejste spokojeni s výší náhrady za pojistnou událost

Neúplnou platbu v rámci povinného pojištění odpovědnosti z provozu vozidla v Rusku nelze nazvat vzácným případem. Pojišťovny z různých důvodů počítají náhradu tak, že její výše nestačí na opravu auta nebo na krytí škod na zdraví. Někdy musí pojistníci zaplatit desítky tisíc rublů z vlastní kapsy.

Podle Ruské unie pojistitelů automobilů byla v období od ledna do června 2022 průměrná výše odškodnění v rámci politiky povinného ručení 71,56 tisíc rublů, s maximální hodnotou 400 tisíc rublů v případě poškození vozidla. Často za to mohou drobné škody na autě, kdy škoda nedosahuje horní hranice pro povinné ručení. Mnoho motoristů je ale nešťastných, protože se domnívají, že měli dostat více zaplaceno.

Co dělat, když pojišťovna v rámci povinného ručení z motorového vozidla napočítala málo, vám prozradíme v tomto článku.

Opatření pojišťovny v případě dopravní nehody

Proč dochází k praxi podceňování plateb v rámci povinného ručení?

Výše náhrady je dána výší škody a cenou náhradních dílů. Pokud rozsah poškození nelze předem předvídat, pak je obtížnější určit náklady na díly.

Od roku 2014 pojišťovny kalkulují náklady na obnovu poškozených vozidel podle jednotné metodiky Centrální banky Ruské federace. Existují případy, kdy je v adresáři PCA uvedena nižší cena náhradních dílů – ve srovnání s průměrem trhu. V nových podmínkách regulátor změnil pravidla a nyní se výpočet provádí ve vztahu k originálním i neoriginálním produktům. Adresář PCA obsahuje maloobchodní a velkoobchodní ceny, které ovlivňují konečnou cenu dílů. Pojišťovny toho často využívají.

Od 19. října 2022 je v platnosti aktualizovaný průvodce odhadem průměrné ceny náhradních dílů. Změny v adresáři se provádějí přibližně jednou za čtvrtletí. V roce 2022 se tak stalo třikrát – v březnu, červnu a říjnu. Poslední dvě verze dokumentu zohledňují dynamický nárůst cen dílů, nová logistická schémata a odchod řady zahraničních automobilek z ruského trhu. To částečně chrání majitele aut před situací, kdy pojišťovna v rámci povinného ručení z motorového vozidla málo platí. Podle RSA vzrostly průměrné náklady na náhradní díly v nových podmínkách o 29 %. Taková čísla zmiňují i ​​někteří odborníci na automobilový trh.

V případě platby v hotovosti je zohledněno opotřebení dílů. Opravy v partnerském autoservisu jsou tak ziskovější. Zde se při restaurování vždy instalují nové náhradní díly.

• Podcenění výpočtu ztráty hodnoty komodity (LCV) nebo její absence.

• Kvalifikace odborníků.

• Ignorujte skryté poškození.

• Podmínky pro provedení zkoušky.

• Akce s částí.

• Chyba experta (až 10 %).

Stává se, že pojišťovna vyplatila málo peněz v rámci povinného ručení z důvodu nezahrnutí řady škod do závěrečné zprávy. Pokud je například vada laku větší než 25 %, má pojistitel právo náklady na takové opravy nezohlednit. Obdobný postup platí pro korozní vady.

Kam se obrátit, když pojišťovna zaplatila málo peněz v rámci povinného ručení

Prvním adresátem je sám pojistitel, u kterého bylo pojištění vozidla uzavřeno. Legislativa dává pojišťovnám 20 dnů ode dne podání žádosti pojistníkem na provedení prohlídky vozu. Na základě jeho výsledků se vypočítá výše platby. V případě podhodnocení se musíte obrátit na pojistitele s žádostí o poskytnutí zkušebních materiálů ke kontrole. To pomůže pochopit důvod podcenění škod.

Právním základem pro takový požadavek je ustanovení 11 čl. 12 zákona č. 40-FZ „O povinném pojištění odpovědnosti z provozu vozidla“. Kromě toho byste měli požádat o kopii pojistné události.

• druh poškození uvedený ve zprávě;
• účtování/ignorování skrytých škod;
• správné stanovení ceny dílů;
• soulad naběhlé platby s povahou vad.

Alternativní možností je zaslání e-mailem. Společnosti posoudí taková prohlášení o nesouhlasu do dvou týdnů, za předpokladu dodržení 180denní lhůty od data zjištění porušení práv. Někteří pojistitelé přijímají nároky pomocí formuláře zpětné vazby v osobním účtu uživatele nebo na svých vlastních webových stránkách.

Jak uplatnit nárok

Nárok slouží jako podklad pro mimosoudní urovnání sporu s pojišťovnou. Obsahuje celý název společnosti, obecné informace o oběti a kontaktní údaje. Stručně jsou nastíněny okolnosti dopravní nehody. Uvádí se výše plateb přidělená pojistitelem po jeho přezkoumání a výše náhrady stanovená nezávislým znalcem. Formát pro přijetí závěru je předepsán (osobně nebo elektronicky) a je umístěn podpis s přepisem.

• pas žadatele;
• pojistná smlouva;
• oznámení o nehodě;
• závěry nezávislého zkoumání;
• výpisy z účtu s výší plateb.

Pozor! V případě nesouhlasu je podání předběžné žaloby u pojistitele povinné.

Kontaktování finančního ombudsmana

Pokud poškozenému nebylo v rámci povinného ručení z motorového vozidla dostatečně vyplaceno a pojišťovna nárok neuspokojila, je třeba se obrátit na finančního ombudsmana. Podle Čl. 15 zákona č. 123-FZ „O zmocněnci pro práva spotřebitelů finančních služeb“, při obdržení nedostatečné částky v rámci autopojištění je oběť povinna tak učinit. V opačném případě nebude možné podat žalobu u soudu.

Finanční ombudsmani mají od 1. června 2019 pravomoci řešit spotřebitelské spory s pojišťovnami. Mají právo objednat se k nezávislému vyšetření do 10 pracovních dnů. Pokud potvrdí oprávněnost námitek pojistníka, bude společnost povinna chybějící finanční prostředky poskytnout. Chcete-li to provést, musíte získat exekuční příkaz k předání bance nebo soudnímu vykonavateli. Tento postup vylučuje podání žaloby u soudu.

Při kontaktu s finančním ombudsmanem se podává žádost s balíčkem dokumentů. Patří mezi ně fotografie poškození a závěr nezávislého zkoumání, pokud bylo provedeno nezávisle. Dokumenty můžete podat osobně, v elektronické podobě na oficiálních stránkách ombudsmana nebo cenným dopisem.

Pozor! Rozhodnutí finančního ombudsmana nabývá právní moci po 10 dnech.

V případě odmítnutí splnit požadavky je spotřebiteli poskytnuto právní odůvodnění. A pokud je pojistník stále přesvědčen, že pojišťovna v rámci povinného ručení z motorových vozidel nezaplatila dostatečně, je jedinou možností, jak dosáhnout spravedlnosti, obrátit se na soud.

Soudní spory

Na soud se musíte obrátit nejpozději do 30 dnů ode dne nabytí právní moci rozhodnutí finančního ombudsmana. Lhůta se prodlužuje pouze z objektivních a oprávněných důvodů.

V takových případech stojí za to zvážit řadu funkcí soudu. Žaloba je uplatňována vůči pojišťovně, která podle žalobce v rámci povinného ručení málo platila. Ombudsman se účastní jako třetí strana, nikoli jako respondent. Před podáním reklamace je třeba zaslat kopie pojišťovně a finančnímu ombudsmanovi. Napadnutelné je mimo jiné rozhodnutí ombudsmana, jehož odbornost legislativa rovná soudní.

• kopii cestovního pasu žalobce;
• vůz STS;
• oznámení o nehodě;
• potvrzení o prohlídce vozidla – vystavené zaměstnanci pojišťovny, musí být poskytnuto na žádost poškozeného klienta;
• kopii protokolu dopravní policie;
• kopii nároku pojistiteli s potvrzením o přijetí;
• oficiální odpověď pojišťovny na reklamaci;
• závěr nezávislého vyšetření (pokud se provádí).

Pokud je pohledávka uspokojena, je na základě rozhodnutí soudu připraven exekuční titul k odeslání bance nebo soudním exekutorům. Spolu s chybějící výší náhrady je od pojistitele vymáhána penále a pokuta ve výši poloviny náhrady přiznané v rámci povinného ručení. Rovněž jsou hrazeny náklady na nezávislé vyšetření.

V případě částečného uspokojení nároku jsou náklady převedeny na pojišťovnu v rámci nároků uznaných soudem za oprávněné.

A nakonec. Chcete-li snížit riziko nedoplatku, pokud se dostanete do nehody, musíte dodržovat přísný plán. Nejprve vyvěste značku nouzového zastavení, zavolejte Státní dopravní inspekci nebo havarijního komisaře. Dále vyfoťte místo nehody a poškozené auto. Po sepsání protokolu je třeba si jej pečlivě přečíst a pokud souhlasíte, dokument podepsat.

Zjistěte, jak v roce 2024 získat náhradu škody od viníka nehody, s opotřebením nebo bez něj. Užitečné tipy ohledně kompenzací a plateb pojištění v rámci povinného ručení.

Jak OSAGO pracuje v problematice opotřebení?

Řidiči, jejichž občanskoprávní odpovědnost vůči ostatním na silnici je pojištěna v povinném ručení, mají jistotu, že v případě nehody pojišťovna se zraněným kompletně vyřeší problém a nebudou muset nic doplácet z vlastní kapsy. V praxi však může vše dopadnout jinak: v některých případech bude muset viník i přes platby od pojistitele platit. V tomto článku se podíváme na to, jaké normy v zákoně umožňují poškozenému legálně získat část peněz navíc k pojistnému. Nejprve bychom měli zvážit otázku opotřebení: proč peníze zaplacené pojišťovnou nemusí stačit na opravy? Faktem je, že pokud souhlasíte s opravou vašeho vozu na některé z navrhovaných čerpacích stanic, pojistitel vypočítá náklady na opravu bez zohlednění opotřebení dílů a součástí. Důvodem je skutečnost, že k výměně se nutně používají pouze nové náhradní díly nebo jejich analogy a použité díly nelze ze zákona použít. Poměrně často je však pro pojišťovnu i oběť výhodnější, když místo opravy obdrží platbu osobně. Poté jsou povinnosti pojistitele považovány za plně splněné a oběť při nehodě dobrovolně souhlasí s určitou částkou. Pouze zde je důležitá nuance – při výpočtu určitě vypočítají opotřebení dílu, řídí se pravidly jednotné metodiky výpočtu od Centrální banky Ruské federace. Je důležité si uvědomit, že opotřebení se nevztahuje na dílenské práce a služby. Mnoho majitelů automobilů proto dostává malé částky peněz, které ve skutečnosti na opravu vozu nestačí. Někdy může míra opotřebení dosáhnout maximálně 50 % (ale ne více). co bude dál? Budu si muset opravy hradit sám, když pojistné plnění nestačí? V současné době podle výkladů Nejvyššího soudu k pravidlům a aplikaci občanského práva a zákona „o povinném pojištění odpovědnosti z provozu vozidla“ vymáhání škody od viníka nehody bez zohlednění opotřebení je zákonné a legitimní (podle usnesení Pléna ozbrojených sil Ruské federace č. 31). Pouze k tomu budete muset potvrdit, že skutečné náklady převyšují částku platby od pojistitele – jinak soud odmítne pohledávku uspokojit. Je třeba poznamenat, že tato příležitost byla pro oběti dopravních nehod dostupná až v roce 2017. Poté Ústavní soud Ruské federace vyjasnil situaci ohledně vznikajících sporů a v novém usnesení vyjádřil své stanovisko. Pojistitelé tak využívají Jednotnou metodiku a vyplácejí poškozenému částku zohledňující opotřebení, aniž by porušili platnou legislativu. Na novou restaurátorskou opravu auta je téměř vždy málo peněz, takže chybějící rozdíl lze vymáhat na viníkovi. Zájmy obětí dopravních nehod jsou navíc chráněny ustanoveními občanského zákoníku Ruské federace (články 15, 1072, 1079). Každý občan tak má podle občanského zákoníku právo na plnou náhradu škody způsobené na majetku od pachatele. Co tedy můžete získat od viníka za způsobenou škodu: od vypočtené výše oprav bez opotřebení je třeba odečíst výši platby od pojišťovny (s přihlédnutím k opotřebení). Výsledkem bude rozdíl, který musí nahradit ten, jehož vinou k nehodě došlo. Na silnici se například srazila dvě auta a zraněný řidič se v rámci povinného ručení obrátil na pojišťovnu. Opravu odmítl sepsáním odpovídajícího prohlášení. Pojistitel vzal v úvahu stav vozu, posoudil míru amortizace a zaplatil motoristovi 200 tisíc rublů. Restorační opravy bez zohlednění opotřebení stály oběť 256 tisíc rublů a on získal zpět rozdíl 56 tisíc rublů. od viníka nehody podáním žaloby a shromážděním dokladů o skutečných výdajích.

Pokud je nehoda registrována podle evropského protokolu?

Někdy lze nehodu podat zjednodušeným postupem a bez volání na Státní dopravní inspektorát. Na místě pak řidiči vyplní oznámení, nebo, jak se jinak říká, evropský protokol. Je důležité pamatovat nejen na podmínky, za kterých lze evropský protokol samostatně vyplnit, ale také na některá omezení týkající se plateb pojištění. Od pojišťovny tak můžete obdržet maximální odškodnění až 400 tisíc rublů, pokud účastníci nehody nemají žádné nevyřešené spory a podrobnosti o nehodě jsou zaznamenány ve speciální aplikaci nebo prostřednictvím systému Glonass. V některých případech jsou platby omezeny na maximálně 100 tisíc rublů. – např. pokud i přes splnění všech podmínek není v aplikaci fotozáznam. Dříve se věřilo, že vzhledem k tomu, že evropský protokol je zjednodušeným způsobem registrace nehody, znamená to, že viník by neměl mít právo požadovat náhradu škody jak po iniciátorovi kolize, tak po pojišťovně po odškodnění v rámci povinného ručení. pojištění odpovědnosti. Situace se však změnila také v roce 2017: Nejvyšší soud Ruské federace upřesnil nové usnesení č. 58 (nové vydání – č. 31 ze dne 08.11.2022. listopadu XNUMX), podle kterého každý, kdo vinou utrpěl škodu jiný při nehodě může požadovat plnou náhradu škody. Nárok na tento nárok navíc zůstává zachován i v případě, že pojišťovna již své povinnosti splnila. Připomeňme si to Chybějící rozdíl můžete uplatnit u viníka na základě potvrzených skutečných nákladů.. Stojí za zmínku, že dokument neobsahuje samostatný odstavec, který by se týkal postupu Europrotokol. Z toho vyplývá, že žalobám je vyhověno jak v případech standardní registrace nehody s výzvou na dopravní policii, tak bez účasti inspektorů.

Jak získat zpět opotřebení od viníka?

1. nejprve potřebujete zapojit nezávislého odborníka k posouzení škody nebo získání zprávy o vypořádání od pojišťovny. Ve většině případů hledají motoristé technické znalosti, aby získali kalkulaci úplných nákladů na díly za průměrné tržní ceny. Je důležité si uvědomit, že k posouzení musí být písemným oznámením přizván i druhý účastník nehody. Viník tak bude moci být osobně přítomen při prohlídce a u soudu nebude moci tvrdit, že poškození vozu v době nehody neodpovídá závěru znalce. Po viníkovi bude možné vymáhat i náklady na nezávislé vyšetření;
2. pokud řidič již auto opravil na čerpacích stanicích lze jako alternativu ke zkouškám, kontrolám, akceptačním certifikátům a dalším dokumentům použít jako potvrzení skutečných nákladů na opravy a výměnu dílů;
3. pak sloužil písemná předsoudní žaloba, pokud druhý účastník nehody dobrovolně nesouhlasil s výplatou peněz. Doporučuje se také zaslat jej doporučeně s oznámením spolu s kopií protokolu, účtenkami, platebními doklady a kopií dokladů k vozidlu (STS/PTS). Reklamace uvádí výši vzniklých škod, popisuje okolnosti nehody a stanoví hlavní požadavek na viníka – vrátit rozdíl v nákladech na restaurování vozu;
4. Pokud viník po obdržení reklamace do měsíce nebude souhlasit s dobrovolnou náhradou rozdílu škody, nezbývá než shromáždit potřebné doklady a podat žalobu v místě bydliště pachatele.

Ve většině případů soudy rozhodují ve prospěch oběti nehody, pokud tato byla schopna odůvodnit náklady a poskytla potřebné dokumenty. Doporučujeme vám svěřit přípravu nároku praktikujícím právníkům, protože pro další příznivý výsledek událostí musíte vzít v úvahu nuance.

Vzor stížnosti viníkovi

Legislativa nestanoví povinnou povinnost podat žalobu viníkovi nehody (pokud se nejedná o právnickou osobu), přesto odborníci doporučují tuto fázi nepřeskakovat. Podáním žaloby v přípravném řízení může oběť vyřešit problém s odškodněním: pokud viník souhlasí s náhradou škody, nebude muset jít k soudu a vynaložit další náklady.

Neexistuje jediný vzorový nárok, ale existují body, které je třeba při sestavování identifikovat, konkrétně:

• podrobné informace o nehodě (místo, čas, okolnosti atd.);
• výsledky hodnocení pojišťovny;
• výši náhrady od pojišťovny s přihlédnutím k opotřebení;
• rozdíl, který musí viník uhradit (částka zaplacená pojišťovnou se odečte od výše skutečných ztrát);
• je také nutné napsat hlavní požadavek viníkovi, uvést bankovní spojení a seznam přiložených dokumentů (posudek nezávislého znalce, doklady potvrzující skutečné výdaje, kopie STS nebo PTS, potvrzení o platbě od pojišťovny). Je důležité si uvědomit, že každý případ vymáhání je jedinečný a v závislosti na způsobené škodě mohou být vyžadovány další dokumenty.

Důležité: veškeré částky uvedené v nároku musí být odůvodněné.